Các hợp đồng thế chấp là hợp đồng trong đó một khoản vay được cấp cho một bên nào đưa tài sản thực như tài sản thế chấp. Vì vậy, ngay cả khi con nợ không trả tiền, chủ nợ có thể đòi bán tài sản và bằng cách này, thu hồi số tiền còn nợ.
Nói cách khác, hợp đồng thế chấp là một công cụ tín dụng trao quyền bảo đảm thực sự cho người cho vay đối với tài sản đã được xác lập quyền thế chấp. Mặc dù thế chấp thường được thực hiện trên bất động sản hoặc đất đai, các tác phẩm nghệ thuật hoặc phương tiện đi lại đôi khi cũng được thế chấp.
Tài sản thế chấp vẫn là tài sản của con nợ, mặc dù đã được thế chấp và là tài sản bảo đảm thanh toán khoản nợ. Bạn có thể thế chấp nhà riêng của bạn mà không cần phải từ bỏ nó. Nếu con nợ không tuân thủ các khoản thanh toán định kỳ của khoản nợ của mình, thì chủ nợ có quyền yêu cầu bán tài sản được xác lập với tư cách là người bảo lãnh.
Việc mua bán được thực hiện như một cuộc đấu giá công khai, không phải là một cuộc mua bán trực tiếp thông thường. Thế chấp có nhược điểm là trong thời kỳ suy thoái kinh tế, bất động sản đảm bảo cho khoản nợ có thể bị mất giá đáng kể, do đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi số tiền đã vay của chủ nợ.
nét đặc trưng
Hợp đồng thế chấp có những đặc điểm riêng phân biệt với các loại hợp đồng khác. Những đặc điểm này là:
- Số lượng lớn và lâu dài.
- Tùy theo là nơi ở thường xuyên hay nơi ở thứ hai mà có các điều kiện khác nhau. Thông thường, đối với một nơi cư trú theo thói quen, các điều kiện tốt hơn.
- Tiền lãi được trả cho số tiền đã vay, nói chung nó là tỷ lệ phần trăm của phần còn lại của khoản vay vẫn phải trả. Các pháp nhân tài chính trong hợp đồng thế chấp thường thiết lập các lợi ích cố định, thay đổi hoặc hỗn hợp.
- Các khoản thanh toán định kỳ bao gồm một số yếu tố: một mặt là tỷ lệ phần trăm vốn đi vay; và mặt khác, một phần tỷ lệ của lãi suất áp dụng. Số tiền cuối cùng của nó thay đổi tùy theo số tiền còn nợ, thời hạn trả lại và lãi suất đã xác lập.
- Thông thường, các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cung cấp các khoản thế chấp tối đa là 80% giá trị thẩm định của tài sản. Số tiền còn lại được thanh toán ban đầu dưới dạng nhập cảnh.
- Có thể thoả thuận khả năng huỷ bỏ sớm toàn bộ hoặc một phần khoản vay. Đôi khi bạn cần phải trả phí hủy sớm.
-Nếu hủy trước khi hoàn thành đã ghi trong hợp đồng thế chấp, số tiền trả góp còn lại có thể được giảm xuống để số tiền định kỳ giảm dần, thời hạn còn lại để tất toán khoản vay được giảm hoặc có thể sửa đổi hoặc gia hạn hợp đồng của thế chấp theo các bên.
Gốc
Nguồn gốc của nó là tiếng Hy Lạp cổ điển, trong đó hypo có nghĩa là "bên dưới" và tek có nghĩa là "hộp". Anh ta đang ám chỉ một điều gì đó đã được che giấu và không nhìn thấy: tài sản vẫn thuộc về chủ sở hữu, món nợ được giấu kín.
Tuy nhiên, các quy định hiện hành của hợp đồng thế chấp có nguồn gốc từ luật La Mã, trong đó có hai hệ thống để đảm bảo thu được một khoản nợ:
- Fiducia, đề cập đến việc con nợ chuyển tài sản của một tài sản cho bên kia để thế chấp. Đó là một hệ thống không an toàn cho con nợ.
- Trang phục, tương tự như hình hiện tại.
Các bộ phận
Hợp đồng thế chấp có hai bên. Một mặt có chủ nợ cho vay tiền, mặt khác có người nhận thế chấp, người đứng ra bảo lãnh thanh toán khoản nợ thông qua tài sản thuộc sở hữu của mình.
Hai bên phải có năng lực cụ thể để thực hiện hợp đồng thế chấp. Đối với chủ nợ, đòi hỏi họ phải có năng lực hành vi, điều này được quy định sẵn ở thể nhân và pháp nhân. Các chủ nợ thế chấp thường là các tổ chức tài chính hoặc các tổ chức tương tự.
Bên nhận thế chấp tài sản thế chấp còn phải có năng lực hành vi và chứng minh quyền sở hữu tài sản đó. Không phải lúc nào bên nhận thế chấp cũng là con nợ, nhưng đôi khi đó có thể là một bên thứ ba được trình bày như một người bảo lãnh thực sự.
Yêu cầu của các bên
Điều 1857 của Bộ luật Dân sự Tây Ban Nha xác định các yêu cầu đối với hợp đồng thế chấp. Bài báo có nội dung sau: “Các yêu cầu thiết yếu của hợp đồng cầm cố và thế chấp là:
1- Rằng nó được cấu thành để đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ chính.
2- Vật cầm cố, thế chấp thuộc tài sản của người cầm đồ, thế chấp.
3- Rằng những người tạo ra việc cầm cố hoặc thế chấp có quyền định đoạt tài sản của mình hoặc trong trường hợp không có, được phép hợp pháp để làm điều đó. Bên thứ ba ngoài nghĩa vụ chính có thể đảm bảo điều này bằng cách cầm cố, thế chấp tài sản của chính mình ”.
Theo bài báo này, quyền sở hữu tài sản là yếu tố chính phụ thuộc vào toàn bộ hợp đồng thế chấp.
Ví dụ
Ví dụ đầu tiên
Ông Pérez, với tư cách là một con nợ, ký hợp đồng thế chấp với Banco Vista, là bên nhận thế chấp của ông. Trong hợp đồng này có ghi rằng ngân hàng sẽ cho bạn vay 150.000 euro - đây là tiền gốc của hợp đồng thế chấp - với lãi suất hàng năm là 3%.
Thông qua hợp đồng thế chấp này, ông Pérez có nghĩa vụ hoàn trả khoản vay này trong thời hạn 15 năm (trả góp hàng tháng), nộp như một bảo đảm thế chấp một bức tranh trị giá 300.000 euro.
Ví dụ thứ hai
María và Juan muốn mua một căn nhà mới (100.000 euro) và nộp đơn lên ngân hàng để được thế chấp 80% giá trị căn hộ (80.000), vì họ đã tiết kiệm được 20.000 euro mà họ đóng góp vào thu nhập.
Họ thiết lập một khoản thế chấp với lãi suất 4%, mà họ sẽ trả góp hàng tháng trong 25 năm. 10 năm sau María và Juan được thừa kế một số tiền và quyết định hủy khoản thế chấp còn lại, phải trả 1% số tiền còn lại làm phí hủy hợp đồng. Số tiền này đã được phản ánh trong hợp đồng thế chấp.
Người giới thiệu
- Economipedia. Thế chấp. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz và các cộng sự. Khoản vay thế chấp. Tuabogadodefensor.com
- Đúng. (2008) Hợp đồng thế chấp. Laguia2000.com
- Ví dụ về hợp đồng. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Hợp đồng thế chấp.