SỐ DƯ CHƯA THANH TOÁN: ĐẶC ĐIỂM, CÁCH TÍNH - DUDAS - 2026

Số dư chưa thanh toán là số tiền gốc cộng với tiền lãi còn lại phải trả cho một khoản vay hoặc trung bình của danh mục khoản vay (bất kỳ kỳ hạn nào, khoản trả góp, lệnh chuyển tiền hoặc khoản nợ thẻ tín dụng được tính lãi), trong một khoảng thời gian, thường là một tháng.

Số dư chưa thanh toán là tiền đi vay nhưng đến hạn không trả hết. Người cho vay sử dụng số dư này để tính toán bạn phải trả bao nhiêu tiền lãi cho khoảng thời gian đó trên bảng sao kê của bạn. Các văn phòng tín dụng căn cứ vào mức độ tín nhiệm của người vay dựa trên bất kỳ số dư chưa thanh toán nào mà người đó có.

Khoản nợ của người đi vay càng gần với hạn mức vay thì khoản nợ đó càng được coi là một khoản nợ phải trả tài chính. Đối với các số dư khó đòi, các văn phòng tín dụng cũng xem xét cách thức duy trì tín dụng với những người cho vay.

Việc thanh toán đầy đủ số dư chưa thanh toán trên mỗi bảng sao kê giữ cho tín dụng của người đi vay ở mức cao nhất. Nó cũng mang lại xếp hạng tín dụng cao cho người vay.

nét đặc trưng

Các nhà cung cấp tín dụng báo cáo số dư chưa thanh toán cho các cơ quan báo cáo tín dụng mỗi tháng. Các tổ chức cấp tín dụng thường báo cáo tổng số dư nợ cho mỗi người vay tại thời điểm nộp báo cáo.

Số dư được báo cáo về tất cả các loại nợ, quay vòng và không thể gia hạn. Với số dư chưa thanh toán, tổ chức cấp tín dụng cũng báo cáo các khoản thanh toán quá hạn trễ hơn 60 ngày.

Các yếu tố để xếp hạng tín nhiệm

Tính kịp thời của các khoản thanh toán và số dư chưa thanh toán là hai yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của người đi vay. Các chuyên gia cho rằng người vay nên cố gắng giữ cho tổng số dư chưa thanh toán của họ dưới 40%.

Những người vay có tổng nợ xấu lớn hơn 40% có thể dễ dàng cải thiện xếp hạng tín dụng của mình bằng cách thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng lớn hơn để giảm tổng số dư nợ xấu của họ.

Khi tổng số dư chưa thanh toán giảm, xếp hạng tín dụng của người đi vay tăng lên. Tuy nhiên, tính đúng giờ không phải vì thế mà dễ dàng cải thiện. Thanh toán chậm là một yếu tố có thể kéo dài từ ba đến năm năm trên báo cáo tín dụng.

Số dư chưa thanh toán trung bình trên thẻ tín dụng và các khoản vay là một yếu tố quan trọng trong xếp hạng tín dụng của người tiêu dùng.

Hàng tháng, số dư chưa thanh toán trung bình trên các tài khoản đang hoạt động được báo cáo cho văn phòng tín dụng, cùng với bất kỳ số tiền nào khác đã quá hạn thanh toán.

Số dư chưa thanh toán của các khoản vay không quay vòng sẽ giảm hàng tháng với các khoản thanh toán theo lịch trình. Số dư của các khoản nợ quay vòng sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc chủ sở hữu sử dụng thẻ tín dụng của mình.

Nó được tính như thế nào?

Công thức cơ bản để tính số dư chưa thanh toán là lấy số dư ban đầu và trừ các khoản thanh toán đã thực hiện. Tuy nhiên, phí lãi suất làm phức tạp phương trình cho các khoản thế chấp và các khoản vay khác.

Bởi vì một phần các khoản thanh toán khoản vay được áp dụng cho các khoản thanh toán lãi vay, một bảng phân bổ phải được tạo ra để tính toán số dư chưa thanh toán của một khoản vay.

Bảng phân bổ cho phép bạn tính toán số tiền phải trả được áp dụng cho tiền gốc và phần nào phải trả lãi. Để tạo bảng phân bổ và tính toán số dư chưa thanh toán, hãy làm theo các bước sau:

Tạo bảng phân bổ

Chi tiết khoản vay được liệt kê đầu tiên; ví dụ:

- Số tiền vay = 600.000 USD

- Số tiền phải trả hàng tháng = $ 5000

- Lãi suất hàng tháng = 0,4%

Lãi suất hàng tháng được tính bằng cách chia lãi suất hàng năm cho số lần thanh toán mỗi năm. Ví dụ, nếu khoản vay có lãi suất hàng năm là 5% và trả hàng tháng, lãi suất hàng tháng là 5% chia cho 12: 0,4%.

Năm cột được tạo cho bảng phân bổ: số thanh toán, số tiền thanh toán, số tiền trả lãi, số tiền trả gốc và số dư chưa thanh toán.

Dưới "số thanh toán", số 0 được viết ở hàng đầu tiên, bên dưới "số dư chưa thanh toán", ở hàng đầu tiên đó là số tiền ban đầu của khoản vay. Trong ví dụ này, nó sẽ là 600.000 đô la.

Ghi lại khoản thanh toán đầu tiên

Trong cột "số thanh toán" số 1 ghi ở hàng dưới thanh toán 0. Số tiền phải trả hàng tháng được ghi cùng một hàng, trong cột "số tiền thanh toán". Nó sẽ là $ 5000 trong ví dụ này.

Trong cùng hàng đó, trong cột "thanh toán lãi suất", lãi suất hàng tháng được nhân với số dư chưa thanh toán trước khi thanh toán này, để xác định phần trả lãi. Trong ví dụ này, nó sẽ là 0,4% nhân với 600.000 đô la: 2.400 đô la.

Tổng số tiền phải trả hàng tháng được trừ vào khoản trả lãi để tìm khoản thanh toán gốc cho hàng này. Trong ví dụ này, nó sẽ là $ 5000 trừ đi $ 2400: $ 2600.

Trong cột "số dư chưa thanh toán" ở cùng hàng, khoản thanh toán gốc này được trừ vào số dư trước đó để tính số dư chưa thanh toán mới. Trong ví dụ này, nó sẽ là 600.000 đô la trừ đi 2.600 đô la: 597.400 đô la.

Dư nợ chưa thanh toán

Quy trình được thực hiện cho lần thanh toán đầu tiên được lặp lại cho mỗi lần thanh toán tiếp theo đã được thực hiện. Số tiền được hiển thị trong cột "số dư chưa thanh toán" trong hàng cho khoản thanh toán gần đây nhất là số dư chưa thanh toán hiện tại của khoản vay, như được đánh dấu trong hình ảnh.

Lãi trên số dư chưa thanh toán

Các công ty thẻ tín dụng hiển thị lãi suất dưới dạng phần trăm hàng tháng. Tiền lãi phải trả phụ thuộc vào tỷ lệ này, số dư chưa thanh toán và số ngày chưa thanh toán số dư chưa thanh toán.

Lãi suất chỉ được tính trên số dư chưa thanh toán nếu số tiền tối thiểu hoặc một phần được thanh toán vào ngày đã định, không phải toàn bộ số tiền đến hạn. Đây được gọi là cơ sở tín dụng quay vòng.

Có một khoảng thời gian không tính lãi suất mà số tiền được sử dụng trên thẻ tín dụng sẽ không bị tính lãi. Đây là khoảng thời gian từ ngày đầu tiên của chu kỳ thanh toán đến ngày đến hạn thanh toán.

Một khoản phí trả chậm bổ sung sẽ được áp dụng nếu số tiền đến hạn không được thanh toán trước ngày đã định. Thuế dịch vụ này áp dụng cho tiền lãi và các khoản phí khác, được bao gồm trong tổng số tiền nợ.

Phương pháp số dư chưa thanh toán trung bình hàng ngày

Nhiều công ty thẻ tín dụng sử dụng phương pháp số dư chưa thanh toán trung bình hàng ngày để tính lãi hàng tháng áp dụng cho thẻ tín dụng.

Phương pháp số dư trung bình hàng ngày cho phép một công ty thẻ tín dụng tính lãi suất cao hơn một chút; xem xét số dư của chủ thẻ trong suốt tháng chứ không chỉ vào ngày kết thúc.

Với cách tính số dư chưa thanh toán trung bình hàng ngày, công ty thẻ tín dụng cộng số dư chưa thanh toán cho mỗi ngày trong chu kỳ thanh toán hàng tháng và chia cho tổng số ngày.

Lãi suất hàng ngày cũng được tính và tính theo số ngày trong chu kỳ thanh toán để tính đến tổng lãi hàng tháng.

Người giới thiệu

1. Emma Watkins (2018). Số dư chưa thanh toán so với a Tín dụng Kế toán. Doanh nghiệp nhỏ - Chron. Lấy từ: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Số dư Dư nợ Trung bình. Lấy từ: investmentopedia.com.
3. Thời báo Kinh tế (2012). Những điều cần biết về lãi suất tính trên thẻ tín dụng. Lấy từ: Economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Cách tính số dư chưa thanh toán. Lấy từ: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Khoản vay phân bổ. Lấy từ: investmentopedia.com.